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उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा एजेंसी को अपने खुले बैंकिंग नियमों को खरोंचने की संभावना है, जिसके लिए बैंकों को अपने ग्राहकों के जमा खातों और क्रेडिट कार्ड की जानकारी साझा करने की आवश्यकता होती है जब वे अपने ग्राहकों के जमा खाते और क्रेडिट कार्ड की जानकारी फिनटेक कंपनियों के साथ मुफ्त में प्रदान करते हैं। जबकि यह कदम बड़े बैंकों के लिए एक जीत है, जिसमें जेपी मॉर्गन चेस एंड कंपनी शामिल है, माप के लिए पैरवी करते हुए, यह संघर्ष को फिर से खोल सकता है और सीएफपीबी के भाग्य को संदेह में होने पर अपने दायरे का विस्तार कर सकता है।
डैन मर्फी, जो बिडेन प्रशासन के दौरान सीएफपीबी के ओपन बैंकिंग कार्यक्रम का प्रबंधन करते हैं, ने कहा, “खुले बैंकों के एक दूसरे के लिए दो पक्ष हैं, उपभोक्ता बीच में कहीं हैं,” डैन मर्फी, जिन्होंने बिडेन प्रशासन के दौरान सीएफपीबी के ओपन बैंकिंग कार्यक्रम का प्रबंधन किया और अब एक स्वतंत्र सलाहकार है, ने शुक्रवार को एक पोस्ट में लिखा। “क्या आप चाहते हैं कि बैंक डेटा एक्सेस उपभोक्ताओं को प्राप्त करने के लिए शुल्क शुल्क ले लें? फिनटेक को समझाते हुए सौभाग्य। फिनटेक चाहते हैं कि वे सब कुछ करना चाहते हैं जो वे डेटा उपभोक्ताओं को प्राप्त करना चाहते हैं? काश आप इसे बैंक को समझाएं।”
नियमों पर ड्राइंग बोर्ड पर वापस जाना (पिछले साल के अंत में लगभग 600-पृष्ठ दस्तावेज़ में अंतिम रूप दिया गया) कई मुद्दों को अलग कर सकता है। यहां तक कि अगर बैंकों को खुले बैंकिंग में लोगों के साथ भीड़ दी जाती है, तो उनका मानना है कि आवश्यक डेटा साझा करने की व्यवस्था धोखाधड़ी को धोखा देगी और अधिक से अधिक जिम्मेदारी लेगी, लेकिन कुछ लोगों ने एक बार लागू किया यह स्पष्टता की स्पष्टता की सराहना करेगा और निवेश का अनुपालन करेगा। फाइनेंशियल डेटा एक्सचेंज ने पिछले महीने कहा था कि मौजूदा फिनटेक, बैंकों और अन्य वित्तीय कंपनियों के बीच 114 मिलियन सुरक्षित ग्राहक कनेक्शन स्थापित किए गए हैं, जो एक साल पहले 76 मिलियन से ऊपर थे।
“लाखों डॉलर खर्च किए गए हैं,” लॉ फर्म हडसन कुक एलएलपी के एक भागीदार कैथी ब्रेनन ने कहा।
CFPB के प्रतिनिधियों ने टिप्पणी के अनुरोध का तुरंत जवाब नहीं दिया।
ब्लूमबर्ग ने इस महीने की शुरुआत में बताया कि एजेंसी नियम को पूरी तरह से खाली करने के लिए इच्छुक है और इसका उद्देश्य इसे फिर से लिखना है। लेकिन यह कैसे लौटाता है यह स्पष्ट नहीं है। यह इन कंपनियों के लिए एक वरदान होगा यदि सीएफपीबी बैंकों को डेटा साझा करने और उल्लंघनों के लिए अपनी देयता को सीमित करने के लिए शुल्क लेने की अनुमति देता है। लेकिन वॉचडॉग उपायों के दायरे का विस्तार भी कर सकते हैं, जिससे बैंकों को जमा खातों और क्रेडिट कार्ड के अलावा अन्य वित्तीय उत्पादों पर डेटा साझा करने की आवश्यकता होती है।
इस बीच, फिनटेक का मानना है कि खुले नियम उपभोक्ताओं को देते हैं और प्रतिस्पर्धा करने की क्षमता बढ़ाते हैं, और यह ऑटो ऋण और बंधक सहित उत्पादों के लिए जोर दे रहा है।
जेपी मॉर्गन के सीईओ जेमी डिमोन ने खुले उपायों के लिए विरोध व्यक्त किया और एक अक्टूबर की बैठक में कहा कि यह ग्राहकों और भुगतान प्रणालियों के लिए जोखिम पैदा करता है।
उनके बैंक ने एक निजी धक्का भी दिया, और बिडेन प्रशासन ने अन्य बड़े बैंकों की तुलना में अधिक बार नियमों की समीक्षा की, इस मामले से परिचित एक व्यक्ति ने कहा। पीएनसी फाइनेंशियल सर्विसेज ग्रुप। सीईओ बिल डेम्चक ने अक्टूबर 2023 में राजस्व कॉल में कहा कि ग्राहक डेटा को “सुरक्षित रूप से” साझा किया जाना चाहिए।
पीएनसी और जेपी मॉर्गन के प्रतिनिधियों ने टिप्पणी करने से इनकार कर दिया।
नियमों को फिर से इंजीनियरिंग छोटे बैंकों के लिए संभावित समस्याओं को बढ़ाता है। वर्तमान में, $ 850 मिलियन से कम की संपत्ति वाली कंपनियों को अनुपालन करना होगा। पुनर्संरचना से दहलीज के खरोंच होने की संभावना बढ़ जाती है।
इस बारे में सवाल कि क्या CFPB में उपायों को ओवरहाल करने की क्षमता है। नियम को पूरा होने में वर्षों लग गए – इसमें विनियमन शुरू होने के बाद अक्टूबर के बारे में पारित किया गया। बैंक हॉल समूहों की एक जोड़ी, जिसमें बैंक पॉलिसी इंस्टीट्यूट भी शामिल है, ने तुरंत इसे रोकने के लिए सीएफपीबी पर मुकदमा दायर किया।
बीपीआई के कार्यकारी उपाध्यक्ष पैगे पिडानो पारिडॉन ने मंगलवार को एक बयान में कहा, “उपभोक्ताओं की रक्षा करना परक्राम्य नहीं है, और वर्तमान नियम व्यक्तिगत डेटा पर अस्वीकार्य जोखिम उठाते हैं जो अधिकांश अमेरिकी सबसे संवेदनशील हैं।” “यह एक उद्योग को जीतने के साथ है, जो यह सुनिश्चित करने के बारे में है कि अमेरिकी उपभोक्ताओं और उनके डेटा की रक्षा की जाती है।”
उद्योग समूह फाइनेंशियल टेक्नोलॉजी एसोसिएशन ने अपने मुकदमे में हस्तक्षेप करने के लिए एक प्रस्ताव दायर किया है और यदि संस्था ऐसा नहीं करने का विकल्प चुनती है तो सीएफपीबी के खुले बैंकिंग नियमों की रक्षा करना चाहते हैं। एफटीए ने फरवरी में कहा कि नियम को अवरुद्ध करने की कोशिश करके, बैंक प्रतिस्पर्धा को रोकेंगे और उपभोक्ताओं की अपनी पसंद के ऐप्स और सेवाओं का उपयोग करने की क्षमता को सीमित करेंगे।
केंटकी में एक संघीय न्यायाधीश से यह तय करने की उम्मीद है कि एफटीए महीने के अंत तक नियम का बचाव कर सकता है या नहीं। सीएफपीबी और बैंक के वादी दोनों ने कहा कि वे सोमवार को अदालत के आवेदन में खुले बैंकिंग नियमों का बचाव करते हुए एक मुकदमे में एफटीए पर आपत्ति नहीं करते हैं।
ट्रम्प के तहत, एजेंसी को प्रतिबंधित कर दिया गया है और इसका काम वित्तीय कंपनियों की देखरेख के लिए जिम्मेदार है। CFPB कार्यवाहक निदेशक रसेल के लिए बोली वर्तमान में लगभग 1,700 कर्मचारियों के लिए बोली लगा रही है।
अनिश्चितता के बीच, कई वरिष्ठ सीएफपीबी कर्मचारियों ने स्वेच्छा से एजेंसी छोड़ दी, जिसमें बिडेन-युग के सामान्य वकील सेठ फ्रोटमैन और बैंकिंग संपर्क मर्फी शामिल हैं। जिस तरह से मुकदमा चला जाता है, वह स्पष्ट नहीं है, लेकिन भले ही वाउट कट जीत के विरोधियों, एजेंसी के बजट में हाउस रिपब्लिकन द्वारा प्रस्तावित कानून के तहत टिप करने की संभावना है।
एजेंसी के भाग्य ने शुक्रवार को एजेंसी के भाग्य को आगे बढ़ाया, ट्रम्प के ड्राफ्ट पिक की घोषणा एजेंसी के जोनाथन मैककेर्नन को ट्रेजरी विभाग के लिए किया गया।
सीएफपीबी में तकनीकी मुद्दों के वरिष्ठ सलाहकार डैन क्वान ने कहा कि शर्तों के संदर्भ में ओपन-एंडेड नियमों को लिखने में पांच साल से अधिक समय लगा। उन्होंने कहा कि हड्डी के श्रमिकों के साथ फिर से लिखना कठिन होगा।
“यह नियम करना असंभव है,” क्वान ने कहा।
यहां तक कि अगर सीएफपीबी बैंक की चिंताओं को पूरा करने वाले नए नियमों को अंतिम रूप देने में सक्षम है, तो फिनटेक अदालत में यह तर्क दे सकते हैं कि एजेंसी फिर से लिखने में अपने अधिकार से परे है, टॉड फिलिप्स, जॉर्जिया स्टेट यूनिवर्सिटी में कानूनी अध्ययन के सहायक प्रोफेसर टॉड फिलिप्स ने कहा।
“अगर वे नियमों को फिर से लिखते, तो यह अंततः अदालत में वापस चला जाता,” उन्होंने कहा।
(कंपनी के साथ अद्यतन, हॉल समूह टिप्पणी पैराग्राफ 11.)
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